巨头大战“备用金”！微信版备用金上线占用微粒贷额度

继“微众银行We2000”备用金产品上线后，微信版首款以“备用金”命名的产品上线。

近日，北青金融注意到，内嵌于微粒贷之中的微信版“备用金”产品正灰度测试，额度为500元，采用联合贷款模式，年化利率与微粒贷相同。

再推出备用金产品

据了解，微信版备用金目前采用邀请机制，入口为微信支付九宫格中的微粒贷借钱，定位为“微信里的应急零钱”。

该产品的额度为500元，可提现，每次最长可用61天，到期自动还款，还款后可循环使用，一年内不限次数。与微粒贷相同，微信版备用金也采用联合贷款模式，放款方为微众银行及合作机构。备用金用途用于个人日常消费，不得用于购房和投资股票、理财等。

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贷款利率方面，备用金与微粒贷的年化利率（日利率0.05%，即年化利率18.25%）相同，但目前支持一年内免息。微众银行客服表示，活动过后，若用户一年内使用超过最长期限61天，将会计息并产生罚息，罚息为日息的一半。

与今日头条、支付宝备用金产品的7天免息相比，微信版备用金此次推广力度可谓空前。

不过，微信版备用金将占用微粒贷额度，例如微粒贷额度为8000元，使用一次500元备用金，微粒贷额度就为7500元。

值得一提的是，今年8月，微众银行曾推出一款集账户、存取、消费支付等于一体备用金产品“微众银行We2000”，额度为2000元，绑定微信支付后可用于应急消费支付及转账，借款期限为1年，1年后一次性还本付息，日利率0.04%，即年化利率14.6%。

微众银行为何频繁推出备用金产品？

业内分析人士指出，微信版备用金内嵌于微粒贷，一方面是为了盘活新老用户；另一方面，备用金产品额度相对较低，有利于增强用户粘度，风控方面也比较好把控。微众银行频繁推出备用金产品，主要还是为了获客。

巨头大战“备用金”

贷款利率何解？

从最早的支付宝应急钱包，到今日头条的自营备用金，再到微信版备用金，备用金正成为互联网巨头竞争的“新战场”。

从各家备用金产品设置来看，在额度、利率、期限等方面存在差别。

支付宝的备用金产品于2018年6月推出，额度为500元，还款期限为7天，还款费用为2.29元/笔，年化利率约为23.88%，可循环使用。

今日头条的备用金产品于今年7月份上线，刚上线时仅为导流，由第三方提供资金，拿下小贷牌照后转为自营。可借额度也为500元，还款期限为7天，支持在现有的额度下循环借款，还款费用1.96元/每笔，年化利率约为20.44%。

微博借钱和美图秀秀的备用金产品则是0息0费，用户在一定期限内免费使用，额度都在500-5000元，最长可使用14天，仅针对新用户。

根据民间借贷利率新规的规定，民间借贷利率司法保护上限由原来的“以24%和36%为基准的两线三区”调整为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，按12月20日发布的一年期LPR报价3.85%计算，现为15.4%。

北青金融注意到，过了免息期之后，支付宝、今日头条、微信的备用金产品的年化利率均已超出了15.4%。

上述业内人士认为，互联网巨头不惜投入巨额补贴布局备用金产品，背后实际上是获客和流量之争。利率方面，4倍LPR的利率限制同样适用于备用金产品。

文/北青-北京头条记者范辉樊梦迪

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