巨头备用金之战：头条、支付宝、微信开启2020年新战场

巨头之间的战争不会停息，继头条转为自营备用金后，微信也上线了真正意义上的备用金！

近日，WEMONEY研究室发现，有微粒贷产品的微信用户上线了备用金，此款备用金内嵌于微粒贷中，为联合贷款模式。放款方为微众银行，微信和微众银行联合提供服务。

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微信此次推广力度可谓是空前，首先在产品名称上定义为“免息备用金”，500元备用金可提现，每次最长可用61天，到期自动还款，还款后可循环使用，一年内不限次数。像今日头条、支付宝的备用金不光是收取利息，在使用期限上也仅有7天，同样支持循环借款。

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但微信款备用金会占用微粒贷额度，额度不累计叠加，例如微粒贷额度为5000元，每使用一次500元备用金，微粒贷额度就为4500元。目前备用金还处于灰度测试中。

在备用金的规则说明中还显示，此次活动的时间为2020年12月11日-2021年1月5日，到期未取则无法再使用备用金。

微众银行客服人员表示，在活动期限内，如果有额度的用户未使用备用金，过期后就无法使用。使用过的用户可从领取备用金之日起一年内重复借用免息备用金。

微信备用金目前是免息，推广活动过后息费为日息0.05%，年化利率为18.25%，和微粒贷利息相同。一年内如果使用超过最长期限61天，上述客服表示将会计息并产生罚息，罚息为日息的一半。

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（支付宝备用金）

相比支付宝和今日头条息费，微信备用金利息是最低的。支付宝500元备用金使用7天需要支付2.29元利息，年化利率约为23.88%，活动推广时曾为500元7天1.99元利息，年化利率约为20.75%。但WEMONEY研究室发现支付宝备用金近日悄然改了规则，可以免息使用，并且还会发红包奖励。今日头条首次免息，之后日化利率为0.056%，年化利率一般为20.44%。

虽然当前各家备用金有一定的免息期，按照民间借贷新规，利率为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，按12月20日发布的一年期LPR报价3.85%计算，现为15.4%。支付宝、微信、今日头条这三家的备用金均为自营，是真正意义上的小额贷款，以此看来，用户实际承担的利息仍不在新规利率的合规范围内。

微信将备用金定义为“微信里的应急零钱”，支付宝也将其定义为应急钱包。

支付宝再次免息推广，恐怕是对标微信备用金，两大巨头如此巨额补贴，背后实际上是获客和流量之争。

微众银行今年在微信小程序还上线过一款备用金We2000，这款产品也提供备用金，最高额度2000元，日息万分之四也就是年化利率14.6%，期限为一年。利息虽低，同为贷款产品但不能直接提现，只有在使用We2000支付并且余额不足时，才可以使用备用金支付。此款更像个人虚拟信用卡，并不是一般意义的备用金。

此次微粒贷的备用金，可以看作是微信真正的备用金。微信和支付宝在支付领域不相上下，但在小额信贷产品上，有数据显示，支付宝的两大头部产品花呗和借呗贷款余额超3000亿元。

微众银行背靠微信生态，近年来业绩持续攀升，但其对标借呗和花呗的两大产品，“微粒贷”和“分付”仍处于灰度测试中。截至2019年末微众的整体贷款余额为1630亿元，由此看来其“微粒贷”贷款业务和支付宝有不小的差距。此次微信大力推广备用金或有意盘活微粒贷用户。

相比美图秀秀和微博借钱的备用金，500元14天免息，可提现但只有新用户可以使用，且仅能用一次，意在拉新。因此支付宝、今日头条、微信的备用金对于平台更具“金融价值”。

一位业内人士分析，由微信、支付宝、今日头条打响的备用金之战，一方面探底下沉人群拉新和增加用户粘性。另一方面，巨头们可以通过备用金，了解用户小额消费习惯，更精准的刻画用户画像，提升各家支付的使用频次。（WEMONEY研究室林小林/文）